In der heutigen Welt ist es fast unvermeidlich, eine Kreditkarte zu besitzen. Sie bietet Bequemlichkeit, Flexibilität und ist oft ein wesentlicher Bestandteil bei der Buchung von Reisen, Online-Einkäufen und vielem mehr. Doch die Beantragung kann für viele Menschen ein verwirrender Prozess sein. Welche Karte ist die richtige für mich? Welche Gebühren sind damit verbunden? Wie verwalte ich meine Kreditkarte effektiv? All diese Fragen und mehr werden in diesem umfassenden Leitfaden beantwortet. Unser Ziel ist es, Sie durch den Prozess der Beantragung einer Kreditkarte zu führen, Ihnen bei der Auswahl der richtigen Karte zu helfen und Ihnen Tipps zur Verwaltung Ihrer Kreditkarte zu geben.

Was ist eine Kreditkarte?

Eine Kreditkarte ist ein Zahlungsinstrument, das von Finanzinstituten ausgestellt wird. Es ermöglicht den Karteninhabern, Waren und Dienstleistungen auf Kredit zu kaufen. Im Wesentlichen leihen Sie sich Geld von der Bank, um Ihre Einkäufe zu tätigen, und zahlen es dann innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurück.

Warum sollte ich eine Kreditkarte beantragen?

Es gibt viele Gründe, warum Sie eine Kreditkarte beantragen möchten. Erstens bieten Kreditkarten Bequemlichkeit. Sie sind einfacher und sicherer zu tragen als Bargeld und sie werden weltweit akzeptiert. Zweitens können Sie mit einer Kreditkarte Kaufe tätigen, auch wenn Sie momentan nicht genug Geld zur Verfügung haben. Drittens helfen Kreditkarten dabei, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, wenn sie verantwortungsvoll genutzt werden.

Kreditkarte beantragen: Der Prozess

Das Beantragen einer Kreditkarte mag zunächst komplex erscheinen, aber es folgt einem ziemlich standardisierten Prozess. Hier ist eine Schritt-für-Schritt-Anleitung, um Ihnen zu helfen.

Voraussetzungen für die Beantragung einer Kreditkarte

Bevor Sie eine Kreditkarte beantragen, müssen Sie sicherstellen, dass Sie die Voraussetzungen erfüllen. Diese können variieren, basierend auf dem Anbieter und der Art der Karte, die Sie beantragen, aber generell sollten Sie:

• Mindestens 18 Jahre alt sein
• Einen festen Wohnsitz in Deutschland haben
• Über ein regelmäßiges Einkommen verfügen

Dokumente, die Sie benötigen

Für das Kreditkarte Beantragen benötigen Sie in der Regel die folgenden Dokumente:

• Ein gültiger Personalausweis oder Reisepass
• Einkommensnachweise, wie Gehaltsabrechnungen oder Kontoauszüge
• Ein Nachweis über Ihren Wohnsitz, wie eine Stromrechnung oder ein Mietvertrag

Wie Sie die richtige Kreditkarte für sich wählen

Es gibt viele verschiedene Arten von Kreditkarten zur Auswahl, und es ist wichtig, die richtige für Ihre Bedürfnisse zu finden. Hier sind einige Tipps, wie Sie die beste Kreditkarte für sich auswählen können.

Verstehen Sie Ihre Ausgaben Gewohnheiten

Wenn Sie oft im Ausland reisen, könnten Sie von einer Karte mit niedrigen Fremdwährungsgebühren profitieren. Wenn Sie viel an Tankstellen ausgeben, könnte eine Karte mit Benzinrabatten eine gute Wahl sein. Überlegen Sie, wie Sie Ihre Karte verwenden werden, um die beste Wahl zu treffen.

Vergleichen Sie die Gebühren und Leistungen

Die Gebühren und Leistungen können stark variieren zwischen verschiedenen Kreditkarten. Einige Karten können eine hohe Jahresgebühr haben, bieten aber auch großzügige Cash-Back-Belohnungen oder Reiseversicherungen. Andere Karten können keine Jahresgebühr haben, bieten aber auch weniger Leistungen.

Verantwortungsvolle Nutzung einer Kreditkarte

Eine Kreditkarte kann ein äußerst nützliches Finanzinstrument sein, wenn sie verantwortungsvoll genutzt wird. Hier sind einige Tipps, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Kreditkarte optimal nutzen.

Vermeiden Sie hohe Schulden

Eine der größten Gefahren bei der Nutzung einer Kreditkarte besteht darin, dass Sie mehr ausgeben, als Sie sich leisten können. Es ist wichtig, ein Budget zu haben und sich daran zu halten, um zu vermeiden, dass Sie sich in Schulden vergraben.

Was tun, wenn Sie Ihre Karte verlieren?

Wenn Sie Ihre Karte verlieren, sollten Sie sie sofort sperren lassen. Die meisten Kreditkartenunternehmen bieten einen rund um die Uhr erreichbaren Kundenservice, um Ihre Karte im Falle eines Verlustes oder Diebstahls zu sperren.

Kreditkartenanbieter in Deutschland

Es gibt eine Vielzahl von Kreditkartenanbietern in Deutschland, jeder mit seinen eigenen Angeboten und Vorteilen. Hier sind einige der bekanntesten Anbieter.

Deutsche Bank

Die Deutsche Bank bietet eine Reihe von Kreditkarten an, von Standardkarten bis hin zu Premiumkarten mit zusätzlichen Leistungen und Services. Sie bietet auch spezielle Kreditkarten für Studenten und junge Leute an.

Commerzbank

Die Commerzbank ist eine weitere beliebte Wahl für Kreditkarten in Deutschland. Sie bietet eine breite Palette von Kreditkarten an, einschließlich Cashback-Karten und Karten mit Reisevorteilen.

Sparkassen

Die Sparkassen sind eine Gruppe von regionalen Banken, die eine Vielzahl von Finanzdienstleistungen anbieten, einschließlich Kreditkarten. Sie bieten eine Reihe von Karten an, darunter Standard-, Gold- und Platin-Kreditkarten.

Fazit

Das Beantragen einer Kreditkarte mag auf den ersten Blick komplex wirken, aber mit dem richtigen Wissen und einer gut durchdachten Vorgehensweise kann es sich zu einem gut handhabbaren Prozess wandeln. Eine Kreditkarte bietet Ihnen finanzielle Flexibilität und kann bei korrekter Handhabung dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Daher ist es unerlässlich, immer den Überblick über Ihre Ausgaben zu behalten und Ihre monatlichen Zahlungen fristgerecht zu leisten. Denken Sie daran, dass eine Kreditkarte mehr ist als nur ein Zahlungsmittel – sie ist ein Finanzinstrument, das, wenn es klug genutzt wird, Ihnen dabei helfen kann, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.

Obwohl das Bezahlen mit Bargeld und der Girokarte die gängigste Zahlungsmethode in Deutschland ist, bringt dir der Besitz einer Kreditkarte große Vorteile und ist in bestimmten Situationen ein Muss. Damit du nicht auf eine teure Kreditkarte deiner deutschen Bank hereinfällst oder unnötige Wechselgebühren zahlen musst, haben wir für dich die beste kostenlose Kreditkarte in Deutschland recherchiert.

Kreditkartenvergleich: Vergleich der beliebtesten kostenlosen Kreditkarten

In diesem Leitfaden werden wir die besten kostenlosen Kreditkarten überprüfen und vergleichen. Hier ist unser Kreditkartenvergleich in Kürze:

• TF Bank Mastercard Gold – auch mit schlechter Bonität leicht zu bekommen. Weltweite gebührenfreie Nutzung, allerdings mit einigen versteckten Zinsen für Bargeldabhebungen.
• Hanseatic GenialCard Visa – gefragt wegen ihrer weltweiten gebührenfreien Nutzung ohne versteckte Kosten. Außerdem bekommst du damit ein Sofortguthaben von 2.500 Euro.
• Advanzia Gebührenfrei Mastercard – leicht zu bekommen und weltweit gebührenfrei, aber mit versteckten Zinsen für Bargeldabhebungen.
• Barclays Visa – hat die gleichen Vorteile wie die GenialCard, allerdings einen höheren Zinssatz auf unbezahlte Schulden und ist für Ausländer sehr schwer zu bekommen.

Nach der Lektüre dieses Leitfadens wirst du besser verstehen, warum es wichtig ist, eine oder sogar zwei Kreditkarten zu haben, und du wirst in der Lage sein, die richtige kostenlose Kreditkarte in Deutschland für deine Bedürfnisse auszuwählen.

Vier Gründe, warum du eine Kreditkarte brauchst

1. Internationale Zahlungen

Egal, ob du auf einer Geschäftsreise oder im Urlaub bist, mit deiner deutschen girocard kannst du im Ausland nur sehr teuer bezahlen oder sie wird gar nicht akzeptiert. Kreditkarten werden in Übersee weitgehend akzeptiert. Wir empfehlen dringend, mit mindestens zwei verschiedenen Kreditkarten zu reisen, denn eine kann leicht verloren gehen, gestohlen oder von einem Geldautomaten grundlos gefressen werden.

2. Geld abheben im Ausland

Es ist immer praktisch, zumindest etwas Bargeld bei sich zu haben, wenn du ins Ausland reist. Mit einer Kreditkarte kannst du an jedem Geldautomaten weltweit Geld abheben, oft sogar kostenlos.

3. Kautionen und große Zahlungen

Wenn du in Deutschland oder im Ausland ein Auto mietest, verlangen die Autovermieter von dir eine Kaution, um mögliche Schäden abzudecken. Mit einer Debit- oder girocard kannst du eine solche Kaution nicht hinterlegen. Unerwartete hohe Zahlungen, vor allem im Ausland, für die medizinische Versorgung nach einem Unfall erfordern oft eine Kreditkarte mit einem höheren Kreditrahmen.

4. Verbraucherschutz

Wenn du eine betrügerische Abbuchung auf deiner Kreditkarte entdeckst oder versehentlich den doppelten oder falschen Betrag bezahlt hast, kannst du dein Kreditkartenunternehmen bitten, deine Zahlung bis zu acht Wochen lang zurückzurufen. Das ist einer der wichtigsten Gründe, warum eine Kreditkarte eine relativ sichere Zahlungsmethode ist.

Was sind die verschiedenen Kreditkartentypen?

In Deutschland wirst du oft gefragt, ob du einen Einkauf mit Karte bezahlen kannst (Kann ich mit Karte zahlen?). Meistens ist damit nicht eine Kreditkarte gemeint, sondern eine Debit- oder Girokarte. Der Begriff Kreditkarte ist weit verbreitet und wird für verschiedene Dienstleistungen verwendet. Es gibt 4 verschiedene Arten von Kreditkarten.

1. Revolving-Kreditkarte

Wahrscheinlich entspricht die Revolving-Kreditkarte deiner Vorstellung von einer Kreditkarte, denn sie gibt dir ein echtes Guthaben von, sagen wir, 2.500 Euro. Jeder Einkauf, den du tätigst, wird von diesem Guthaben abgezogen. Am Ende des Monats erhältst du deine Kreditkartenrechnung mit dem kumulierten Betrag aller Einkäufe. Wenn du dann den vollen Betrag per Überweisung von deinem Bankkonto bezahlst, zahlst du keine Zinsen. Die meisten Anbieter von Revolving-Kreditkarten bieten dir jedoch an, in Raten zu zahlen und im Gegenzug teure Zinsgebühren für den nicht bezahlten Kredit zu zahlen.

2. Charge-Kreditkarte

Die häufigste Art von Kreditkarte ist die sogenannte Charge-Kreditkarte. Sie zieht alle deine Zahlungen innerhalb von 30 Tagen ein. Nach diesen 30 Tagen erhältst du eine Kreditkartenabrechnung, und der Gesamtbetrag wird von deinem verknüpften Bankkonto abgebucht. Sollte dein Bankkonto nicht genügend Deckung haben, wird dein Guthaben überzogen. Die Zinsen für die Überziehung sind in der Regel niedriger als die Zinsgebühren für revolvierende Kreditkarten.
Je nachdem, wo du herkommst, wird dieses System für dich ungewöhnlich sein, da du damit keinen echten Sofortkredit bekommst. Traditionelle Banken wie die Commerzbank oder die Deutsche Bank geben normalerweise Charge-Kreditkarten aus.

3. Prepaid-Kreditkarte

Eine Prepaid-Kreditkarte funktioniert nur, wenn du vor der Nutzung Geld von deinem Girokonto überweist. Das ist gut, um deine Ausgaben zu kontrollieren oder dir ein Budget zu setzen, aber du hast kein “echtes” Guthaben. Eine Prepaid-Kreditkarte ist auch eine gute Option, wenn du noch keinen SCHUFA-Score hast oder dein Score schlecht ist.

In diesem Leitfaden werden wir uns nur auf Charge- und Revolving-Kreditkarten konzentrieren, da dies die einzigen “echten” Kreditkarten sind, die dir tatsächlich Kredit geben.

4. Debitkarte

Wir wissen, dass eine Debitkarte keine Kreditkarte im eigentlichen Sinne ist. Trotzdem wollen wir sie nicht unerwähnt lassen, denn sie ist die häufigste Art von Bankkarte. Mobile Banken, wie N26, bieten keine Kreditkarte, sondern nur eine Debitkarte an. Mit einer Debitkarte wird jeder Einkauf automatisch von deinem Bankkonto abgebucht. Je nach Bank geschieht dies sofort oder innerhalb von 24 Stunden. Du hast also kein “echtes” Guthaben zur Verfügung.

Welche ist die beste Kreditkarte?

Die beste Kreditkarte ist eine Visa-Kreditkarte oder eine Mastercard. Der Kreditkartenanbieter American Express wird nicht so häufig akzeptiert, da Geschäfte und Restaurants viel höhere Gebühren zahlen müssten, um sie anzubieten. Was dich als Verbraucher angeht, hat es keine American Express-Kreditkarte in unseren Kreditkartenvergleich geschafft, da sie auch für Inhaber ziemlich teuer ist. Die Payback-Karte ist die einzige American Express-Kreditkarte ohne Jahresgebühr, allerdings sind die Gebühren für ausländische Transaktionen und Geldautomaten recht hoch. Alles über die American Express Payback Karte erfährst du in unserem ausführlichen Leitfaden.

1. Hanseatic Bank GenialCard

Die Hanseatic Bank GenialCard ist eine Revolving-Kreditkarte und war jahrelang eine zuverlässige Kreditkarte. Doch mit ihren Updates im September 2019 wurde sie nicht nur zu einer der besten kostenlosen Kreditkarten, sondern auch zu einer der besten Reisekreditkarten. Kein Wunder, dass sie kürzlich mit dem Finance Award 2020 ausgezeichnet wurde.

Die Visa-Kreditkarte ist zu 100 % kostenlos, hat keine Jahresgebühr und du kannst sie mit jedem Girokonto deiner Wahl verknüpfen. Wirf einen Blick auf unseren Leitfaden über die beste deutsche Bank für Englischsprachige, um das beste Girokonto zu finden. Du zahlst keine Fremdwährungsgebühren und kannst weltweit ohne Gebühren Bargeld abheben (es sei denn, der Geldautomatenanbieter erhebt externe Gebühren).

Ein großer Vorteil der GenialCard ist, dass du sie in eine Charge-Kreditkarte umwandeln kannst, indem du die Zahlung deines Guthabens auf automatischen Lastschrifteinzug umstellst. So musst du dir keine Sorgen machen, dass du hohe Zinsen für unbezahlte Schulden zahlen musst.

2. American Express Payback-Kreditkarte

Es gibt noch eine weitere kostenlose Kreditkarte, die wir nicht ignorieren wollen: die American Express Payback-Kreditkarte. Wenn du ein Fan von American Express oder von Treueprogrammen bist, bei denen du Punkte sammelst, ist dies definitiv eine Option, die du dir ansehen solltest. Wir haben einen ausführlichen Leitfaden geschrieben, in dem wir PAYBACK, das größte Treueprämienprogramm, und seine Beziehung zur Amex-Kreditkarte erklären.

3. Barclays Visa

Ähnlich wie die Hanseatic GenialCard ist die neue Barclays Visa eine sehr gute Revolving-Kreditkarte. Barclays hat in den letzten zwei Jahren viele Änderungen an seiner Visa-Kreditkarte vorgenommen. Seit Juni 2020 ist sie wieder ganz oben auf der Liste.
Für die Visa-Kreditkarte fallen keine Jahresgebühren an, und du kannst sie mit einem Girokonto deiner Wahl verknüpfen. Du zahlst keine Fremdwährungsgebühren und kannst weltweit ohne Gebühren Bargeld abheben (es sei denn, der Geldautomatenanbieter erhebt externe Gebühren). Du hast vier verschiedene Möglichkeiten zur Rückzahlung deiner Kreditschuld (siehe unten), die bis zu 59 Tage lang zinsfrei ist.

4. TF Bank Mastercard Gold

Die kostenlose TF Bank Mastercard Gold ist eine der einfachsten Kreditkarten, die du bekommen kannst, egal ob du aus dem Ausland kommst oder eine schlechte Bonität (Schufa) hast.
Nach unseren Recherchen sind die Karte und das Marketing auf der Homepage sehr verbraucherfreundlich und es fallen praktisch keine Gebühren an. Allerdings gibt es einige versteckte Gebühren, wenn es um Bargeldabhebungen geht. Die TF Bank berechnet dir ab dem Tag der Abhebung bis zur Rücküberweisung des abgehobenen Betrags auf die Mastercard eine sofortige Zinsgebühr von 20,85%, obwohl die Abhebung selbst keine Gebühren verursacht.

Um diese Gebühren zu vermeiden, solltest du also entweder kein Bargeld mit dieser Karte abheben oder den abgehobenen Betrag noch am selben Tag ausgleichen. Ansonsten ist die Karte gebührenfrei und hat keine Fremdwährungsgebühren.

Cashback, wenn du die Karte zur Bezahlung von Reisebuchungen oder Mietwagen einsetzt.

5. Advanzia Mastercard Gold

Die Advanzia Mastercard Gold, auch bekannt als Gebührenfrei Mastercard, ist schon seit einiger Zeit ein großer Player auf dem Markt.
Ähnlich wie bei der TF Bank Mastercard Gold sind die Karte und das Marketing auf der Homepage sehr verbraucherfreundlich; allerdings hat diese Karte die gleichen versteckten Gebühren für Bargeldabhebungen. Die Advanzia Bank berechnet dir ab dem Tag der Abhebung bis zur Rücküberweisung des abgehobenen Betrags auf die Mastercard eine sofortige Zinsgebühr von 19,44%, obwohl für die Abhebung selbst keine Gebühren anfallen.

Um diese Gebühren zu vermeiden, solltest du also entweder kein Bargeld mit dieser Karte abheben oder den abgehobenen Betrag noch am selben Tag ausgleichen.
Abgesehen davon ist die Karte auch gebührenfrei und hat keine Fremdwährungsgebühren.

Ähnlich wie die TF Bank Mastercard Gold scheint dies die Karte zu sein, die für Ausländer am einfachsten zu bekommen ist und für die du keine lange Kreditgeschichte brauchst. Die gebührenfreie Mastercard beinhaltet auch eine Reiseversicherung, wenn du mindestens 50% der Reisebuchung mit dieser Karte bezahlst. Achte aber darauf, im Kleingedruckten nachzulesen, was tatsächlich abgedeckt ist und ob du noch eine zusätzliche Reiseversicherung brauchst.

Fazit zum Kreditkartenvergleich

Der klare Sieger bei der besten kostenlosen Kreditkarte ist die Hanseatic GenialCard mit ihren hervorragenden Konditionen.
Nur wenn du dich nicht für die Hanseatic GenialCard qualifizieren kannst, solltest du die TF Bank Mastercard Gold oder die Advanzia Gebührenfrei Mastercard in Betracht ziehen. Bitte verwende sie mit Bedacht, um hohe Zinsen zu vermeiden.

Besonders auf Reisen empfehlen wir dir, zwei verschiedene Kreditkarten mitzunehmen, falls eine gestohlen wird oder verloren geht. Achte nur darauf, dass du nicht zwei Karten gleichzeitig beantragst, sondern etwas Zeit verstreichen lässt, um deine Kreditwürdigkeit nicht zu beeinträchtigen.

Sie haben sich für den Bau eines Eigenheims entschieden? Herzlichen Glückwunsch! Ein Eigenheim ist nicht nur der perfekte Rückzugsort vom Alltagstrubel, sondern auch eine Investition in die Zukunft. Damit die Baufinanzierung klappt, geben wir Ihnen in diesem Beitrag 5 essenzielle Tipps.

Das Wichtigste in Kürze

• Nehmen Sie sich ausreichend Zeit für die Planung der Baufinanzierung. Stellen Sie eine Kostenkalkulation auf und bauen Sie wenn möglich finanzielle Puffer ein.
• Eigenkapital, Kreditrate und mögliche Kreditsumme sollten berechnet werden, bevor Sie nach der perfekten Immobilie suchen bzw. den Bau planen.
• Ein Vergleich einer Baufinanzierung lohnt sich: Holen Sie mehrere Angebote ein, bevor Sie einen Vertrag für die Baufinanzierung unterschreiben.

Tipp 1: Kredithöhe festlegen

Wie hoch darf die Kreditrate maximal sein bzw. welche Kreditrate können Sie jedes Monat ohne Probleme zurückzahlen? Das ist eine essenzielle Frage, die Sie sich unbedingt stellen sollten. Listen Sie hierfür alle aktuellen monatlichen Einnahmen und Ausgaben auf – allerdings ohne bisheriger Kaltmiete und Nebenkosten, denn diese entfallen in Zukunft. Selbstverständlich sollten Sie in der Kalkulation bereits die künftigen Nebenkosten miteinbeziehen wie Wasser, Heizung, Strom, Versicherung, Müll, Grundsteuer etc. Wer eine Übersicht über Einnahmen und Ausgaben erstellt hat, kann besser einschätzen, auf welchen Betrag monatlich verzichtet werden kann.

Die Faustregel: Kreditrate plus Wohnnebenkosten sollten nicht 40% des Nettoeinkommens überschreiten.

Tipp 2: Die Tilgungsdauer

Bevor Sie einen Kreditvertrag zur Baufinanzierung unterschreiben, sollten Sie auch die richtige Tilgungsdauer wählen. Eine kurze Laufzeit bietet vor allem einen großen Vorteil: niedrige Zinsen. Zu einer kurzen Laufzeit wird Ihnen in der Regel auch die Bank raten. Doch Achtung: Die monatlichen Raten sind bei kurzer Laufzeit natürlich um einiges höher und müssen auch in finanziell schwierigen Phasen getragen werden. Einer der wichtigsten Tipps zur Baufinanzierung lautet daher: Liquidität vor Rentabilität. Die Tilgungsraten sollten nur so hoch angesetzt werden, dass Sie bei finanziellen Engpässen auch noch einen gewissen Spielraum haben.

Tipp 3: Genügend Eigenkapital

Ein weiterer wichtiger Punkt in Sachen Baufinanzierung ist selbstverständlich das Eigenkapital. Kreditinstitute gewähren Immobilienkredite in der Regel nur einen Teil der Gesamtkosten. Der Kreditnehmende muss also einen Teil der Kosten selbst tragen und Eigenkapital aufbringen. Bevor der Traum vom Eigenheim realisiert werden kann, sollten Sie also bereits etwas angespart haben. Die Eigenmittel lassen sich dann mit KfW Fördermitteln, Zuschüssen oder Landesfördermitteln erweitern. Die Grundregel lautet: Je höher das Eigenkapital, desto günstiger auch die Konditionen der Banken. Informieren Sie sich also unbedingt über entsprechende Fördermöglichkeiten.

Tipp 4: Kostenkalkulation vor der Baufinanzierung

Beim Hausbau oder Kauf von Eigentumswohnungen wird der finanzielle Aufwand häufig unterschätzt. Es gibt nämlich zahlreiche Faktoren, an die man zu Beginn gar nicht denkt. Wer dann eine Nachfinanzierung benötigt, hat häufig das Nachsehen: Diese schlägt meist mit erheblich höheren Zinsen zu Buche. Berechnen Sie also von Anfang an sämtliche potenzielle Kosten mit ein. In den Angeboten von Baufirmen oder Verkäufern sind Ausgaben wie Maklerprovision, Notargebühren, Gebühren für die Baugenehmigung oder die kostenpflichtige Absicherung der Baufinanzierung oft nicht enthalten.

Tipp 5: Mehrere Angebote miteinander vergleichen

Nehmen Sie die verschiedenen Anbieter genau unter die Lupe und gehen Sie nicht gleich zu Ihrer Hausbank. Das liegt zwar oft nahe, weil man über die Jahre gute Erfahrungen gesammelt hat – allerdings ist das nicht immer die kostengünstigste Option.

Beim Vergleich von Angeboten auf den gängigen Plattformen können Sie sich einen guten Überblick über die verschiedenen Immobilienkredite verschaffen. Achten Sie beim Vergleich vor allem auf die Höhe der Zinsen insgesamt sowie Konditionen für Zinsbindungsfristen, Tilgungssatz, Tarifwechseloptionen und Sondertilgungen.

Was sollte ich bei der Auswahl einer Bank beachten? Ist es nur der niedrige Zinssatz und die Provision?

Nein! Beim Hausbau sind niedrige Zinssätze und Provisionen nicht so wichtig wie die Wahl einer Bank:

1. Wir haben einen einfachen Baukostenvoranschlag zu erstellen
2. Es gibt nur 2-4 Tranchen, die leicht abgerechnet werden können
3. Es gibt 0% für die Gewährung und 0% für die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens.

Der Baukostenvoranschlag dient dazu, dass die Bank weiß, wofür Sie das Geld verwenden werden. Einige Banken haben einfache Dokumente: eine solche Bank ist zum Beispiel die ING, bei der der Kostenvoranschlag nur 12 Positionen umfasst. Es ist relativ einfach, ein solches Dokument selbst zu erstellen. Es gibt auch Banken, die 50 Positionen haben, und das geschickte Ausfüllen eines solchen Dokuments erfordert den Kontakt z. B. mit dem Planer oder dem Bauleiter.

Die Anzahl der Positionen in der Kalkulation muss zusammen mit der Anzahl der Kredittranchen berücksichtigt werden. Die Banken zahlen den Kredit in mehreren Teilen (Tranchen) aus, nachdem eine bestimmte Phase der Arbeiten abgeschlossen ist. Je weniger Tranchen, desto besser: Sie erhalten mehr Geld auf einmal und haben mehr Handlungsspielraum. Selbst wenn der Zeitplan für den Bau nicht eingehalten werden kann, können Sie weitermachen, denn Sie haben Geld auf Ihrem Bankkonto.

Übrigens: Einen ausführlichen Baufinanzierung Vergleich bekommen Sie auf dieser Webseite.

Wenn es jedoch viele Tranchen gibt, ist der Handlungsspielraum eingeschränkt, was zu Schwierigkeiten beim Bau führen kann. Sie wollen mit dem nächsten Arbeitsschritt beginnen, haben aber den vorherigen noch nicht abgeschlossen: Der Auftragnehmer korrigiert noch etwas, im Bauprotokoll fehlt ein Eintrag, oder es fehlt noch etwas, das erledigt werden muss. Ein anderer Auftragnehmer will bereits einsteigen, aber Sie haben kein Geld, weil Sie immer noch darauf warten, dass die vorherigen Arbeiten abgeschlossen werden und die nächste Rate eingeht!

Daraus folgt, dass ein detaillierter Kostenvoranschlag, eine große Anzahl von Tranchen und eine unflexible und anspruchsvolle Bank den Bau sogar lähmen können. Deshalb ist es so wichtig, eine Bank zu wählen, die während des Baus nicht stört. Glauben Sie mir, Sie werden während der Bauphase sowieso eine Menge Stress haben….

Wichtige Tipps für die Wahl einer Bank

Achten Sie darauf, wie die Bank spätere Arbeiten abrechnet. Schickt sie ihren eigenen Gutachter? Oder reicht es aus, wenn Sie Fotos machen und diese über die E-Banking-App hochladen?

Wie erhalten Sie die Folgetranchen? Müssen Sie jedes Mal einen Antrag stellen und in die Filiale gehen (kommt vor!)
Wie hoch sind die Kosten für die Abrechnung der verschiedenen Bauphasen?
Anwendung? Die Wahl einer billigen Bank hat keine Priorität.

Aber, da ich einen Kredit für 20, 30 Jahre aufnehme, lohnt es sich vielleicht, einen günstigen Kredit aufzunehmen, auch wenn ich mich während des Baus quälen muss?

Und das ist das Beste daran – es lohnt sich nicht und man muss es nicht tun.

Deshalb ist es so wichtig, eine Bank zu wählen, die 0 % für Kredite und 0 % für vorzeitige Rückzahlungen bietet.

Die Regel lautet wie folgt:

Sie entscheiden sich für eine Baufinanzierung einer Bank, die Sie während der Bauphase “nicht stören” wird. Der Zinssatz spielt keine Rolle.

Sie bauen das Haus. Nach dem Bau refinanzieren Sie das Darlehen bei einer anderen Bank.

Nach dem Bau sucht man sich eine Bank, die das beste Angebot auf dem Markt hat, nimmt das Geld auf und tilgt den laufenden Kredit vollständig. Dank der Tatsache, dass Sie vor dem Bau eine Bank gewählt haben, bei der es 0 % für die vorzeitige Rückzahlung des Kredits gibt, kostet Sie die Refinanzierung nichts!

Ist das nicht intuitiv und die meisten Menschen wählen die Bank mit dem niedrigsten Zinssatz? Kein Wunder, dass nur wenige Prozent der gewährten Kredite refinanziert werden.

Sicherlich kennen Sie jemanden, der einen Kredit hat. Vielleicht weiß er nicht einmal, dass er die Baufinanzierung refinanzieren und zu besseren Konditionen zurückzahlen kann. Informieren Sie sie über diese Möglichkeit!

Baufinanzierung: Refinanzierung eines Darlehens

Einige Informationen zur Refinanzierung:

Bei mehreren Banken sind 0% für die vorzeitige Rückzahlung des Kredits 2-3 Jahre nach der Kreditvergabe möglich, bei einigen Banken auch später. Achten Sie auf Folgendes.
Die Refinanzierung eines Kredits bedeutet in der Praxis, einen neuen Kredit zu beantragen. Dazu gehört das Einreichen eines Kreditantrags, die Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit usw. Sie haben also keine Garantie, dass die Bank Ihrer Wahl den Kredit refinanzieren wird! Wenn Sie einen Kredit für den Bau eines Hauses erhalten haben und sich Ihre finanzielle Situation nicht verschlechtert hat, sollte dies natürlich kein Problem sein, aber ich möchte klarstellen: Keine Bank ist verpflichtet, einen Kredit zu refinanzieren, und Ihre finanzielle Situation kann dies unmöglich machen.
Abrechnung der Tranchen

Die erste Tranche des Baukredits erhalten Sie, bevor Sie mit dem Bau Ihres Hauses beginnen, die weiteren Tranchen hängen von der Abwicklung der Bauarbeiten ab, für die Sie die Mittel erhalten haben. Die Banken erwarten nicht, dass Bauherren Rechnungen für erbrachte Dienstleistungen oder gekaufte Baumaterialien vorlegen. Dies könnte der Fall sein, wenn der Verdacht besteht, dass das Geld für andere Zwecke als den Bau verwendet wird.

Sie können auch die letzte Tranche des Kredits ohne Folgen kündigen.

Ziehen Sie daher die Aufnahme eines größeren Kredits in Betracht: Wenn Sie den Bau wie geplant abschließen, werden Sie die letzte Tranche nicht in Anspruch nehmen. Wenn der Bau jedoch mehr kostet, können Sie schnell einen günstigen Kredit aufnehmen, um den Bau ohne Probleme und ohne Formalitäten abzuschließen.

Natürlich kann es sein, dass Sie nicht über die nötige Kreditwürdigkeit verfügen, aber wenn doch, denken Sie an diese Möglichkeit: Der Bau kostet in der Regel mehr, als wir angenommen haben. Außerdem ist es besser, “billiges” Geld zur Verfügung zu haben, als vor die Entscheidung gestellt zu werden, einen teuren Barkredit aufzunehmen.

Grundlegende Fehler bei der Aufnahme eines Baukredits

Ich habe Michael gefragt, welche Fehler am häufigsten von Menschen gemacht werden, die einen Kredit beantragen.

Er nannte einige der häufigsten Fehler:

1. Wir nutzen das Angebot der Bank, bei der wir ein Konto haben, und analysieren keine anderen Angebote.
2. Übermittlung von nur einem Kreditantrag. Einen Kreditantrag zu stellen ist wie ein Heiratsantrag beim ersten Date – ein bisschen riskant. Die Bank, für die Sie sich entschieden haben, kann sehr ungünstige Konditionen haben, und der einfachste Weg, das herauszufinden, ist, mehrere Anträge bei mehreren Banken zu stellen. Außerdem kann eine Bank Ihren Antrag IMMER ablehnen. Unabhängig von Ihrem Einkommen, Ihrer Finanzen bzw. Ihrer finanziellen Situation und dem, was Ihr Berater sagt, kann ein Bankanalyst Ihren Antrag auch in theoretisch 100 % sicheren Situationen ablehnen. Stellen Sie deshalb immer 2-3 Anträge bei verschiedenen Banken.
   
3. Betrachtung nur der Gewinnspanne, ohne Berücksichtigung anderer Kosten. Berücksichtigen Sie alle Kosten (Versicherung, Abrechnung der Tranchen) und Gebühren (z. B. für die vorzeitige Rückzahlung des Kredits).
   4) Mangelnde Kenntnis der Gesamtkosten des Bauvorhabens und Erstellung unrealistischer Kostenvoranschläge.
   

Banken gewähren Kredite, indem sie unter anderem Ihren Kostenvoranschlag analysieren. Die Banken gehen anders als bei einem Sofortkredit, von bestimmten Mindestkosten für den Bau eines Hauses aus, aber das sind nur Statistiken. Jedes Haus ist anders! Die Bank analysiert Ihr Bauprojekt nicht, sie weiß nicht, wie Sie bauen werden, sie kennt die Bodenverhältnisse auf Ihrem Grundstück nicht, sie weiß nicht, wie Sie Bauunternehmer auswählen und mit ihnen verhandeln werden, sie weiß nicht genau, welche Materialien Sie kaufen werden.

Viele Leute verbringen 1-2 Stunden mit der Erstellung eines Kostenvoranschlags – sie finden einen ähnlichen Kostenvoranschlag im Internet, schreiben die Zahlen um und sind fertig.

Ich weiß, es ist bequem, aber so geht es nicht! Sie können nicht davon ausgehen, dass unsere Baukosten z. B. 2000 EUR pro qm betragen werden. Es gibt so viele Faktoren, die sich auf die Baukosten auswirken, dass der Bau eines jeden Hauses individuell betrachtet werden muss. Sie können sich auch nicht auf die Kostenvoranschläge in den Katalogen verlassen, da diese oft zu niedrig angesetzt sind. Und was ist, wenn Sie einen Kredit aufnehmen, wenn Ihnen am Ende des Baus das Geld ausgeht und Sie einen Barkredit aufnehmen müssen, der viel teurer ist als eine Baufinanzierung?

Die Erstellung eines Kostenvoranschlags dürfte mehrere Wochen oder länger dauern! Ich habe dieses Thema in diesem Blog schon oft behandelt, daher empfehle ich Ihnen, sich das Video anzusehen und meinen Rechner zu benutzen.